Crédito habitação jovem

O crédito habitação jovem oferece condições especiais para pessoas entre os 18 e os 35 anos que queiram comprar casa. Se estás a ponderar pedir um crédito habitação jovem é importante que saibas que, na maioria dos casos, é necessário ter uma entrada inicial que pode ser de 10% ou 20% do valor total do empréstimo. 

Ou seja, a não ser que optes por um imóvel de banco, dificilmente terás um financiamento com loan-to-value (LTV) de 100%. 

O LTV resulta de três conceitos fundamentais que deves ter em atenção: 

1. Valor de compra: representa o valor pelo qual será comprado o imóvel;
2. Valor de avaliação: é realizada por um perito credenciado que faz a avaliação da casa, segundo vários critérios, e é com base nessa avaliação que será calculado o valor do empréstimo a conceder;
3. Valor de financiamento: representa o total do capital a ser concedido pelo banco para a compra de habitação. 

"Para calcular o valor do empréstimo há ainda outros fatores que são analisados pela entidade bancária, como o risco de crédito e garantias do cliente, que ajudarão a definir qual o spread aplicado ao crédito habitação jovem", tal como explicam os especialistas do idealista/créditohabitação.

Crédito habitação jovem: siglas e significados

Uma escolha informada sobre qual o melhor crédito habitação jovem requer que te familiarizes com alguns conceitos que provavelmente ouves falar regularmente, mas nem sempre sabes o que significam. 

Deixamos-te um pequeno glossário sobre os termos mais comuns do crédito habitação jovem: 

Spread

Taxa de juro aplicada pelos bancos nos contratos de crédito. É a margem de lucro do banco. 

TAEG (Taxa Anual Efetiva Global)

Representa todos os encargos do crédito desde comissões bancárias, despesas com impostos, registos, entre outros.

MTIC (Montante total imputado ao consumidor)

Permite ao cliente saber quanto (realmente) lhe vai custar o crédito habitação jovem. Esta sigla corresponde ao montante total que o cliente terá de pagar à instituição bancária pelo crédito. Este valor resulta da soma do valor do empréstimo com os custos do crédito (comissões, juros, impostos).

Taxa Fixa

Significa que a taxa de juro se mantém igual durante todo o prazo do empréstimo. Normalmente tem um valor mais elevado que a taxa variável, no entanto o cliente sabe sempre quanto vai pagar.

Taxa Variável

É calculada pela soma do spread e do indexante (Euribor). Varia ao longo do crédito. Ou seja, a taxa de juro a pagar sobe ou desce consoante as alterações da Euribor. Tem uma prestação mais baixa que a taxa fixa, mas não se consegue saber com certeza o valor a pagar. 

Taxa Mista

É aplicada uma taxa fixa durante o período inicial do crédito – 5, 10, 15 anos – e após esse período aplica-se a taxa variável. Pode ajudar numa organização do orçamento familiar durante os primeiros anos uma vez que durante esse período de tempo se consegue prever quanto se paga. 

Taxa de esforço

Representa a percentagem do rendimento total do agregado familiar destinada ao pagamento de créditos. Ou seja, ajuda a compreender qual é o orçamento disponível para fazer face às despesas diárias após o pagamento das prestações de crédito.

Crédito habitação jovem: quando são necessários fiadores?

Um fiador é alguém que se compromete a assumir a responsabilidade de pagamento da dívida de outra pessoa e é chamado mediante incumprimento do contrato de crédito. Para a instituição bancária, o fiador é visto como uma garantia e é pedido sempre que: 

• O banco identifique algum risco de incumprimento do crédito por parte do cliente;
• Quando existe uma taxa de esforço elevada;
• Histórico de crédito irregular;
• Situação financeira pouco estável.

Quando se verifica uma situação estável e cumpridora, é possível conseguir um crédito habitação jovem sem ser necessário recorrer a fiadores. 

Existem muitas opções de crédito habitação jovem com diferentes condições e vantagens. Para escolheres o mais adequado à tua situação podes recorrer a um simulador que te ajuda a perceber quanto podes pedir e quanto vais pagar.